Preverjanje kalkulatorja zvestobe


Pred nekaj tedni sem šel v lokalno podružnico Fidelity, da bi jim dal izpolnjen obrazec za brezplačen mednarodni nakazilo. Videl sem, kako so se druge stranke pozdravile in vodile v pisarne zadaj. Ko sem vprašal, katere druge storitve ponujajo na podružnici, mi je predstavnik rekel, da strankam nudijo brezplačno pomoč pri finančnem načrtovanju.

Želel sem videti, ali mi bo brezplačna pomoč povedala nekaj, česar nisem vedel. Predstavnik me je poslal, naj vidim Janet zadaj. Janetin naslov je Podpredsednik, finančni svetovalec. Pojasnila mi je strukture pomoči pri finančnem načrtovanju v uradu Fidelity. Na ravni VP ni potrebe, da bi stranke uporabljale plačane storitve upravljanja premoženja družbe Fidelity. Njene stranke lahko ostanejo stoodstotno samo-usmerjene. Na naslednji ravni nad njo, upravniki bogastva, stranke naj bi imele 20% svojega premoženja v programu upravljanja bogastva Fidelity. Na naslednji stopnji nad tem je pričakovanje 50%. Ker me upravljanje bogastva ni zanimalo, se prilegam njenim storitvam.

Njeno glavno orodje je orodje za analizo upokojitve v Fidelityju Načrtovalni in usmerjevalni center, ki je na Fidelityjevem spletnem mestu brezplačno na voljo vsem strankam Fidelityja. Nepotrošniki ga lahko brezplačno uporabljajo tudi kot gosta (predstavljam, da vas bo Fidelity neupravičeno skušal prepričati, da postanete stranka, ko se registrirate kot gost). Center za načrtovanje in usmerjanje ima tudi orodja za varčevanje na šolah in druge cilje varčevanja (na primer nakup stanovanja). V svoj namen sem samo pogledal analizo upokojevanja. Tako kot drugi pokojninski kalkulatorji bo tudi to orodje predvidelo, kako dobro bo vaše premoženje pokrilo načrtovane stroške z upokojitvijo.

Vhodi

Janet mi je dala nekaj napotkov, kako uporabiti orodje za upokojitev v polni meri:

  • Uporabite podroben proračunski obrazec, ne le skupnega števila načrtovanih stroškov, ker bo orodje za stroške zdravstvenega varstva uporabilo višjo stopnjo inflacije.
  • Za enkratne stroške ali stroške, kot so šolske šole ali projekti za izboljšanje doma, kliknite podrobnosti in vnesite začetno in končno leto.
  • Obstaja tudi prostor za enkratni dohodek ali prihodek, na primer dedovanje, zmanjševanje vrednosti nepremičnin ali svetovanje za nekaj let.

Svoje premoženje, dohodek in ocenjene stroške sem vnesel v orodje za analizo upokojevanja.

Časovno obzorje – Pravite, koliko dohodka zaslužite od zaposlitve zdaj in koliko časa boste delali, preden se upokojite. Orodje ne pove, kdaj se lahko upokojite. Na podlagi izhoda orodja lahko naredite poskus in napake. Če je rezultat videti dobro, še naprej skrajšujte število let, ki jih boste delali, preden se boste upokojili. Ustavite se, ko proizvodnja doseže raven udobja.

Ocenjeni stroški upokojitve – Stroške vnesete v podroben delovni list z različnimi kategorijami. Določate, katere kategorije so bistvene in katere kategorije so diskrecijske. Delovni list omogoča enkratne stroške in stroške. Orodje ne pove, koliko lahko porabite, ko držite načrt nad nivojem udobja. Spet lahko naredite poskus in napako. Porabljate ali zmanjšujete stroške, dokler proizvodnja ne doseže vaše ravni udobja.

Socialna varnost – Vstopite v starost, v kateri vi in ​​vaš zakonec uveljavljate socialno varnost in ustrezne mesečne ugodnosti. Druga orodja vam lahko pomagajo oceniti te številke in vam dajo strategijo. Glejte Predčasno upokojitev: Učinek na ugodnosti socialne varnosti.

Dodatni viri dohodka – Tu se lahko vpišejo pokojnina, delo s krajšim delovnim časom, enkratni dohodek itd.

Računi – Računi zvestobe so samodejno vključeni. Druge račune je mogoče povezati ali vnesti ročno. Za ročno vnesene račune lahko navedete skupno stanje in razčlenitev po širokih razredih premoženja ali podrobno lastništvo s simboli in številom delnic, ki jih imate. Za vsak račun lahko določite, ali je ta račun dodeljen za financiranje upokojitve ali ga je treba opustiti.

Davki – Podate ocenjeno efektivno davčno stopnjo, ki se bo v vseh letih uporabljala za dvige z vseh ne-Roth računov. Orodje ne spreminja davčne stopnje glede na to, iz katerih računov boste črpali dvig ali koliko prejemali od socialne varnosti. Mislim, da je to surovo in šibko. Lahko poskusite vnesti različne stopnje in si ogledate, kako ocene davčne stopnje vplivajo na končni rezultat.

Asset Mix – Orodje bo izračunalo skupno razporeditev sredstev po vseh računih. Izberete lahko tudi ciljno razporeditev sredstev v široke razrede sredstev: ameriške zaloge, mednarodne delnice, obveznice in kratkoročni fiksni dohodek. Razporeditve ciljnih sredstev se povečajo v razmerju 10% v razmerju med zalogami in obveznicami. Enaka dodelitev sredstev bo uporabljena v vseh letih upokojitve. Razmerje med zalogami in obveznicami ne zdrsne z vašo starostjo. Znova lahko poskusite izbrati različne dodelitve sredstev in si ogledati, kako bodo odločitve vplivale na vaš končni rezultat.

Kaj počne

Ko vnesete vse podatke, bo orodje za upokojitev analiziralo 250 simulacij na podlagi preteklih donosov. Omogoča 3 scenarije za tržne donose: Občutno pod povprečjem, Pod povprečjem, in Povprečna. Pomembno pod povprečjem pravi, da bo 90% zgodovinskih donosov končalo nad to številko. Pod povprečjem je 75%, povprečje pa 50%.

Za konzervativno načrtovanje orodje predlaga, da pogledate Občutno pod povprečjem scenarij. Če vaše premoženje lahko pokrije načrtovane stroške, ko bodo prihodnji donosi na spodnjih 10% preteklih donosov, orodje meni, da ste dobri. Omogoči vam oceno Ocena zvestobe za upokojitev, kar je odstotek načrtovanih stroškov, ki jih lahko pokrijete s sredstvi v scenariju Znatno pod povprečjem.

Ocena zvestobe za upokojitev

Odvisno je od tega, kako daleč nad 100 želite izstaviti to oceno, da se boste počutili udobno in varno. Glede na težko napoved prihodnosti ne bi vzela enega samega izida kot evangelija. Orodje bi bolj uporabil za analizo občutljivosti pri odgovorih na ta vprašanja:

  • Če bom X delal več let, koliko več stroškov bom lahko pokril? Z drugimi besedami, kako daleč je mogoče oceniti moje stroške?
  • Koliko so davki pomembni? Če so moji davki višji (ker tega nisem storil najučinkoviteje, kongres je zvišal davke itd.), Koliko razlike ima to?
  • Koliko je pomembna dodelitev sredstev? Če vlagam 60% v zaloge v primerjavi z 40% v zaloge, ali je to velika razlika ali le majhna razlika v smislu kritja načrtovanih stroškov?

Kaj ne naredi

Čeprav je to brezplačno orodje na nek način koristno, se mi zdi, da ga primanjkuje tudi v mnogih drugih vidikih. Preveč poskusov je treba storiti s poskusom in napakami.

Ne pove, kdaj se lahko upokojiš. Ne morete reči, da bi rad pokril 110% načrtovanih stroškov (glede na napako), povejte mi, kdaj lahko neham delovati. Za pridobitev morate poskusiti in napako.

Ne pove, koliko lahko porabite. Če so vaši načrtovani stroški nizki, bo orodje pokazalo, da vam bo na koncu ostalo veliko denarja. Z preizkusom in napakami boste morali povečati ali zmanjšati stroške in videti, koliko lahko porabite, ne da bi za seboj pustili preveč denarja ali tvegali, da vam bo zmanjkalo denarja.

Ne predlaga razdelitve sredstev. Lahko spremenite razporeditev ciljnega sredstva in vidite, kakšna je razlika, vendar orodje ne bo povedalo, da bo glede na vaša sredstva ta dodelitev sredstev krila največje stroške, ko bodo prihodnji donosi precej podpovprečni.

Ne daje vam strategije umika. Orodje sledi vnaprej določenemu vrstnemu redu dvigov z različnih vrst računov. Ne optimizira umika davkov. Za vse dvige z ne-Roth računov uporablja enotno davčno stopnjo. Izhod je lahko občutljiv na ta vhod, v katerega niste prepričani.

Ne daje nobene strategije za pretvorbe Roth. Kalkulator preprosto ne naredi veliko pri optimizaciji davkov.

Oddelek o strategiji dohodka je videti kot ugodna prodaja za anuitete. Brez kakršnega koli poskusa optimizacije dvigov ali konverzij Roth za davke ima orodje razdelek, ki se imenuje Dohodkovna strategija. Predlagalo je, da se del portfelja uporabi za nakup dohodninske rente.

Teorija je, da kadar večino načrtovanih stroškov pokrije zajamčeni dohodek, lahko nestanovitni portfelj izvede več umikov, ko so donosnosti nizke. Teorija ni nujno napačna, toda vsaj v mojem primeru je bilo izboljšanje precej obrobno. Z uporabo 20% portfelja za nakup rente sem povečal pokrite stroške za 1%. Glede na to, da so toliko drugih stvari le ocene, to 1-odstotno izboljšanje sploh ni smiselno.

Zaključek

Ta brezplačni upokojitveni kalkulator podjetja Fidelity je lahko koristen pri preverjanju ustreznosti in vam pomaga videti, kaj premika iglo in kaj ne. Z nekaj krogi preizkusov in napak vam lahko pokažejo, kdaj se lahko upokojite za določen strošek proračuna ali koliko stroškov lahko pokrije vaše premoženje za določen datum upokojitve. Učinek dodelitve premoženja portfelja lahko vidite tudi tako, da izberete različne ciljne dodelitve. Pazljivi morate biti pri podajanju kalkulatorja realne davčne stopnje. To vam ne pomaga pomagati pri strukturiranju izplačil in konverzij Roth.

Ne recite upravljavskim provizijam

Če plačate svetovalcu odstotek svojega premoženja, plačujete 5-10x preveč. Naučite se, kako najti neodvisnega svetovalca, plačati za nasvet in samo nasvet.

Poiščite samo svetovanje