Moja kreditna ocena je padla toliko po plačilu moje hipoteke


Po dveh mesecih po vlomu sem si zamrznil kredit na velikih treh kreditnih uradih (glej Lekcije po okvari: fizična varnost). Ne naročam nobene storitve spremljanja kreditov, kot je Credit Karma. Dve banki, s katerimi imam kreditno kartico – Bank of America in Barclays – brezplačno dajo mesečne posodobljene ocene FICO. Le redko jih gledam.

Ko sem prejšnji teden preveril svoj kreditni rezultat, sem v novembru 2018 opazil velik padec. To je bilo, ko sem izplačala hipoteko (glej I Paid Off My Mortgage, vendar moj strošek stanovanja ni padel). Spodnji graf je bil iz Bank of America. Moj FICO rezultat je padel 24 točk od 829 do 805 takoj po izplačilu hipoteke. Od takrat je tam ostal. Zadnji rezultat je bil 811.

Preveril sem tudi Barclays. Graf o zgodovini rezultatov FICO je pokazal isto stvar. Moja ocena je padla 29 točk od 828 do 799, potem ko sem izplačala hipoteko. Tudi rezultat je ostal tam.

V obeh krajih je med julijem in septembrom 2018 prišlo tudi do padca za približno 20 točk. Če vključim tudi ta učinek, bi bil celoten padec izplačila hipoteke 42 točk in 48 točk iz mojih dveh virov.

Banke so navedle tudi razloge, zakaj moj kreditni rezultat ni bil višji. Razlog št. 1 je bil:

Delež bilanc posojil na zneske posojil je previsok

FICO® Scores tehta stanje hipotekarnih in ne hipotekarnih posojil (kot so avto ali študentska posojila) v primerjavi s prvotnimi zneski posojil, ki so prikazani na kreditnem poročilu osebe. Vaš rezultat je bil prizadet, ker je vaš delež obrokov posojila v izvirnih zneskih posojil previsok.

Ko berete razloge, kot je ta, jih ne morete prebrati preveč dobesedno. Ne pravi, da je moje trenutno stanje na posojilu res »previsoko«. To samo pomeni, da je bil delež mojih posojil na prvotnih zneskih posojil nižji, moja kreditna ocena bi bila lahko višja. Ko sem izplačal svojo hipoteko, imam še vedno 0% avto posojilo (glej Nakup novega avtomobila brez uporabe storitve). Petletno posojilo je bilo najeto v decembru 2017. Zato imam še vedno 70% prvotnega zneska posojila. To je zdaj označeno, ko 70% število izgleda visoko. Ni bilo vprašanje, če je bilo moje stanje na hipoteki nizko glede na prvotni znesek posojila.

Skupaj bi to imenoval padec 20-50 točk od odplačila hipoteke. Ne moti me, ker ne iščem več zasluge. Ker je moja kreditna ocena še vedno dobra, ne vpliva ničesar. Kreditno oceno je treba resnično imenovati bonitetna ocena. Dokler vaš rezultat še vedno pripada odlični oceni, ni nič drugače, ali je rezultat 801, 829 ali 847. Pomembno je samo, če vas padec pade pod mejo. Ponavadi se vsak rezultat nad sredino 700 obravnava kot dober kredit.

Povejte pristojbine za upravljanje

Če vam svetovalec zaračuna odstotek sredstev, plačate preveč 5-10x. Naučite se, kako poiskati neodvisnega svetovalca, plačati nasvet in le nasvet.

Najdi samo nasvete