6 korakov za lažji proračun z nerednimi dohodki


Ena izmed prednosti, ki jih je zaposliti 9–5, je enakomerna plača. Če veste, koliko prihodka boste imeli v banki vsak mesec, je veliko lažje pri proračunu, varčevanju in nemotenem finančnem življenju.

Kaj pa, če nimate redne zaposlitve ali če imate svoj položaj nepredvidljiv dohodek? Mnogi ljudje so samozaposleni ali delajo po naročilu in nimajo pojma, koliko bodo zaslužili iz meseca v mesec.

Na primer, lastniki malih podjetij in lastniki malih podjetij morda ne vedo natančno, koliko prihodkov bodo poravnali ali koliko terjatev bodo zbrali. Prodajalci imajo lahko provizije za kolesarjenje, ki divje nihajo iz meseca v mesec ali iz četrtletja v četrtletje.

Ne glede na to, zakaj se morda ukvarjate z negotovimi dohodki, je mogoče ustvariti denarni sistem, ki deluje. V tej objavi bom opisal strategije in korake za proračun in upravljanje denarja na najboljši možni način, če imate spremenljiv, nepravilen ali nepredvidljiv dohodek.

6 korakov za proračun s spremenljivim, nepravilnim ali nepredvidljivim dohodkom

  1. Imeti vizijo za svojo finančno prihodnost
  2. Poznajte svojo izhodiščno porabo
  3. Dodajte svoje finančne cilje
  4. Ugotovite svoje diskrecijske stroške
  5. Ustvari ultrakonzervativni proračun
  6. Ustvari račun o gospodarstvu

Tu je nekaj podrobnosti, ki jih morate upoštevati za vsakega od teh korakov.

1. Imeti vizijo za svojo finančno prihodnost.

Ne glede na to, kako imenujete svoj denarni sistem, na primer proračun ali načrt porabe, bi moral temeljiti na tem, kaj želite doseči s svojim denarjem. Vaš dohodek vam omogoča plačilo življenjskih stroškov, vendar ne pozabite, da mora financirati tudi vaše dolgoročne sanje in ustvariti finančno varnost.

Ne glede na to, ali se želite upokojiti z večmilijonarjem, kupiti hišo na plaži ali biti dolg pred določenim rojstnim dnevom, vključite ga v svoj denarni sistem. Čas hitro mineva, zato, če ne boste stalno napredovali pri svojih ciljih, se verjetno ne bo zgodilo.

Za začetek prenesite brezplačni delovni zvezek finančnega načrtovanja (PDF) in za njegovo izpolnitev odložite vsaj 30 minut. Če imate zakonca ali partnerja, ki deli vaše finančno življenje ali cilje, skupaj preglejte delovni zvezek. Pozval vas bo, da si zastavite pomembna vprašanja in nanje odgovorite čim bolj premišljeno.

Če niste prepričani, kakšna je ali bi morala biti vaša finančna vizija, je tukaj nekaj idej, s katerimi lahko začnete:

  • V nujnih skladih vzdržujte najmanj 1000 USD
  • Prispevajte dovolj na pokojninski račun na delovnem mestu, da povečate vsa ustrezna sredstva
  • Prihranite vsaj 10% mojega dohodka za pokoj
  • Vsako leto povečajte IRA
  • Odprite in povečajte HSA
  • Odplačajte dolg z visokimi obrestmi

Če dodate datume, ko želite doseči vsak cilj, vam bo to pomagalo pri usmerjanju proračuna. Če želite na primer v naslednjem letu imeti vsaj 1000 USD prihranka v sili, lahko prihranite 85 USD na mesec za skupno 1.020 USD. Če povečate IRA za leto 2019, morate prispevati 6000 ali 500 USD na mesec.

Kadar nimate stalnega dohodka, je doseganje finančnih ciljev bolj zahtevno, ni pa nemogoče. Ne pozabite prebrati nasvetov po korakih, da ustvarite denarni sistem, ki bo olajšal plačevanje računov in financiranje ciljev.

2. Poznajte svojo izhodiščno porabo.

Preden lahko ustvarite proračun z variabilnim dohodkom, morate vedeti svojo osnovno porabo. To je najmanjši znesek življenjskih stroškov, ki jih morate pokriti vsak mesec. To so gole stvari, kot so stanovanje, gospodarske javne službe, hrana, zavarovanje, prevoz in plačila dolga.

Te stroške lahko zabeležite na papir, jih vnesete v računalniško preglednico ali jih razvrstite v osebni finančni program, kot sta Mint ali Quicken. Ker nekateri stroški niso popolnoma enaki vsak mesec, jih boste morali oceniti. Te lahko vključujejo vaše trgovine, komunalne račune ali minimalna plačila s kreditno kartico.

Poraba denarja za hobije ni nujna, plačevanje najemnine pa je. Vaša osnovna vrednost je tisto, kar potrebujete, da preživite, ne da bi bili udobni.

Če imate večmesečne podatke o porabi, je to enostavno izračunati mesečno povprečje in videti vse svoje ponavljajoče se stroške. Če imate stroške, ki jih plačujete četrtletno ali polletno, na primer avtomobilsko zavarovanje ali članstvo v telovadnici, jih razdelite na mesečne zneske.

Kljub temu, da pregledate svoje bistvene stroške, kako določite osnovno proračunsko raven, je to tudi odličen način, da veste, kje morda porabljate sredstva in jih morate zmanjšati. Premislite, kaj je resnično nujnost in brez česa lahko živite.

Na primer, draga jedilnica ni nujna, nakup cenovno dostopnih živil pa je. Poraba denarja za hobije ni nujna, plačevanje najemnine pa je. Idejo dobite. Vaša osnovna vrednost je tisto, kar potrebujete, da preživite, ne da bi bili udobni. Upoštevanje tega zneska je prvi korak k oblikovanju proračuna in finančnega načrta, ko imate nepredvidljiv dohodek.

3. Dodajte svoje finančne cilje.

Ko spoznate najmanjši znesek dohodka, ki ga potrebujete za kritje svojih osnovnih računov, je naslednji korak dodajanje finančnih ciljev. Čeprav ti niso potrebni za kratkotrajno preživetje, so kritični za vašo dolgoročno varnost in srečo, zato jih ni mogoče pozabiti.

Kadar nimate stalnega dohodka, je še toliko bolj pomembno, da mesečnim zneskom dodelite svoje cilje, kot so gradnja sklada za nujne primere, varčevanje za upokojitev in dopust.

Ko nimaš stalnega dohodka, je celo bolj kritična za dodelitev mesečnih zneskov za vaše cilje, kot so gradnja sklada za nujne primere, varčevanje za upokojitev in dopust. Če ne, je enostavno odtrgati dodatni denar in nikoli finančno ne napredovati.

Če se igle držijo pozitivnih finančnih navad, iglo premika naprej. Če počakate, da vas pade veter, preden začnete varčevati za prihodnost, boste nepripravljeni, ko bo prihodnost prispela. Torej, ne dovolite, da se vaš bodoči jaz zlomi in nesrečen!

V načrt papirja ali preglednice dodajte vsaj enega od mesečnih finančnih ciljev. Če uporabljate aplikacijo ali programsko opremo za osebno financiranje, ima večina funkcijo oblikovanja proračuna za dodeljevanje omejitev porabe različnim kategorijam.

Vaši življenjski stroški in stroški za financiranje razumnih ciljev so dejanski znesek, ki ga morate pokriti vsak mesec. Vsaj priporočam, da prihranite 5% svojega predvidenega dohodka za nujne primere in naložbe ter dodatnih 10% za upokojitev. Upoštevajte te zneske prihrankov kot "stroške", ki jih dolgujete vsak mesec.

Če ste samozaposleni, ne pozabite vključiti davkov v svoje osnovne stroške. Na splošno morate plačati ocenjene četrtletne davke skozi vse leto. Če niste prepričani, koliko zaslužite, lahko ocenite na podlagi preteklega leta. Dobro pravilo je, da za davke odmerite 25 do 30% prihodka od samozaposlitve.

4. Ugotovite svoje diskrecijske stroške.

Ko ugotovite vse svoje osnovne življenjske stroške, vključno s cilji in davki na samozaposlitev, je vse ostalo, za kar porabite denar, diskrecijski stroški. Vem, da se lahko zdi, kot da ne moreš živeti brez kabelske televizije ali večerje, vendar ti niso kritični za kratko- ali dolgoročno preživetje.

Ne pozabite, da ne morete spremeniti tega, kar ne merite. Ideja ni, da bi se pozanimali o tem, kaj je narobe s svojimi financami, temveč da bi podatke in informacije, ki jih zbirate, uporabili za pozitivne spremembe.

Če se trudite prihraniti denar ali plačati kreditne kartice, je ena rešitev zmanjšati ali odpraviti različne diskrecijske stroške. Ne razumite me narobe, saj je zmanjšanje bistvenih osnovnih stroškov, kot so stanovanja in vozila, vredno, vendar je njihovo zmanjšanje morda težje.

Ne pozabite, da ne morete spremeniti tega, kar ne merite. Ideja ni, da bi se pozanimali o tem, kaj je narobe s svojimi financami, temveč da bi podatke in informacije, ki jih zbirate, uporabili za pozitivne spremembe. Tako lahko svoje finančno življenje izsledite, ali je vaša plača dosledna ali ne.

5. Ustvarite ultrakonzervativni proračun.

Zdaj, ko ste temeljito pregledali svoje stroške, usmerite pozornost na zaslužek. Vrnite se na prejšnje leto in ugotovite tri mesece z najnižjim zaslužkom in vzemite povprečje.

Na primer, če vam je najnižji tri mesečni dohodek dal 3000, 4000 in 5000 USD, jih seštejte in razdelite za tri mesece v povprečju 4000 USD. Če vaši skupni stroški presegajo ta znesek, je čas, da korenito zmanjšate svoje življenjske stroške, diskrecijske stroške ali kombinacijo obeh. Vaša naloga je zagotoviti, da ustvarite trden načrt, da nikoli ne bi porabili več kot svoj nizki povprečni dohodek.

Proračun z nizkim koncem spremenljivega dohodka ne zagotavlja, da ne boste zaslužili manj in imeli nekaj zahtevnih mesecev. Vendar to zmanjšuje verjetnost, da pridete kratek. In ko boste dosegli več kot svoj nizki domet, boste imeli finančno blazino – več o tem v naslednjem koraku.

6. Ustvari račun o gospodarstvu.

Skrivno orožje za pametno gospodarjenje z denarjem in upoštevanje proračuna, ko imate spremenljiv dohodek, je uporaba računa holdinga. Na tem računu naj bi šel ves vaš dohodek, dokler ga ne prenesete na drug račun. To je sekundarni račun za preverjanje, ki ga povežete z drugimi računi, na primer s primarnim čekovnim računom, varčevanjem in pokojninskim računom.

Način za izravnavo financ, ko imate nepravičen dohodek, je, da si redno plačujete določen znesek z vašega holdinškega računa.

Način za izravnavo financ, ko imate nepravičen dohodek, je, da si redno plačujete določen znesek z vašega holdinškega računa. Lahko se odločite za nakazilo enega plačila prvega v mesecu ali polovico prvega in petnajstega.

Ključno je, da na primarni tekoči račun prenesete največ svojega povprečnega dohodka. Od tam plačate vse stroške, vključno s svojimi varčevalnimi cilji, v skladu s proračunom, ki ste ga zasnovali.

Če uporabimo prejšnji primer dohodka, recimo, da zaslužite 5000 USD in ga vstavite v svoj račun. V ček bi samo prenesli 4.000 USD, svoj nizki dohodek. Preostalih 1.000 ameriških dolarjev ostane na računu premoženja kot blazina, ki se je nikoli ne dotaknete, razen če vaš dohodek nižji od 4000 USD.

Zastavite si cilj, da si kot rezervo ustvarite dva meseca svojega povprečnega dohodka višjega cenovnega razreda. Na primer, če je povprečje vaših treh mesecev z najvišjimi zaslužki v prejšnjem letu 6000 dolarjev, bodite pozorni na to, da počasi sestavljate svoj holdinški račun na 12.000 USD.

Ta strategija vam bo omogočila, da si vsak mesec plačujete dosleden znesek, namesto da se borite s spremenljivim dohodkom. Dobre mesece dovolite, da uravnotežite slabe. Poleg tega boste počasi kopičili lep presežek.

Bo enostavno? Verjetno ne. Porabo boste morali popraviti, dokler znesek, ki ga plačate, ne pokrije življenjskih stroškov, varčevalnih ciljev in diskrecijske porabe.

Če se spopadate z zbiranjem gotovine na svojem računu za gospodarstvo, boste morda morali dobiti drugo službo ali sezonsko delo, dokler ne boste finančno napredovali. Ne zapuščajte se z zbiranjem kreditnih kartic, medtem ko dobite svoj denarni sistem. Z opisanimi koraki lahko nadaljujete z odrezom dolga.

Ne glede na to, na kakšne cilje in sanje postavljate svoje mnenje, je lahko prestrog pri sebi tako preprost kot ustvarjanje doslednega denarnega sistema. Osredotočite se na to, da najprej naredite najpomembnejše stvari in se držite dobrih navad, ne glede na to, kako majhen je dosežek. Vse žrtve, ki jih morate narediti, bodo na koncu vredne, ko prevzamete nadzor nad svojim denarnim tokom, zgradite bogastvo in svoje finančne cilje spremenite v resničnost.

PRIDOBITE VEČ DENARNEGA DOBA

Če se želite povezati v družbenih medijih, boste našli Money Girl na Facebooku, in Twitter. Če še niste naročeni na Money Girl podcast v Apple Podcastih ali Aplikacija za šivanje, obe sta brezplačni in poskrbite, da boste vsako novo tedensko epizodo dobili takoj, ko bo objavljena v spletu. Oddaja je tudi na Spotify mobilna aplikacija! Prijavite se na brezplačno glasilo Money Girl, da boste finančne nasvete dostavili neposredno v vašo mapo »Prejeto«.

Majhen profesor očala Vljudnost slike Shutterstocka